新能源车险定价难，咋办？

“20万元的新能源(yuán)汽车，保费赶上30万元的燃油车了”“去年保(bǎo)费4700元，今年涨了一大截”……年初以来，新能源(yuán)车销量(liàng)持续攀升，但同时不少新能源车主发现，保费涨(zhǎng)价(jià)明显，超出(chū)了预期。而在(zài)保险公司看来，新能源车险(xiǎn)定价难、赔率高，企业也面(miàn)临(lín)一(yī)定压力。

如何破解“车主喊贵、险企叫难”的(de)局面，让保(bǎo)险行业助(zhù)力新(xīn)能(néng)源汽车进一步推广？

保费高于同价位油车

小米新车SU7一上市就受到广泛关注。除了讨论外形、价格、性能，这款车的保(bǎo)险费用(yòng)也引发讨论。

销售人(rén)员介绍，小(xiǎo)米汽车(chē)车险首年价格在6000—8000元。据车主反映，高配版的(de)SU7MAX算上交强险，保(bǎo)费超过8000元(yuán)，其中(zhōng)商业险超6700元(yuán)。这一费用略高于同等价位的燃油车。

中国银保信发布的《新能(华新环保：拟投资约10亿元建设年产5万吨再生阴极铜及稀有金属综合回收利用项目néng)源汽车保险市(shì)场分析报告》显华新环保：拟投资约10亿元建设年产5万吨再生阴极铜及稀有金属综合回收利用项目示，新能源汽车的平均保费实际上(shàng)比燃油(yóu)车高出大约21%，保费上涨也比(bǐ)较快。

有车主反映(yìng)，去年明明(míng)没出险，今(jīn)年保费却涨(zhǎng)了。“买车第一年的(de)保险6000多(duō)元，第二年因为没出险降(jiàng)到了4500元，今年没出险，结果涨到了6500元”“我家电车开7年(nián)了，去(qù)年保费3700元，没出险，今年报价6700元”。

有的车(chē)主甚至被拒保。“出过1次险后，多家保险公司不给我报价，还有(yǒu)的(de)直接报高价劝退我”……采访中，不少车(chē)主表示对新(xīn)能源汽车保(bǎo)费贵、续保难感到困扰。

看行(xíng)业(yè)，新能源车险的市场基本盘(pán)着实(shí)不小。

公安部数据显示，截(jié)至2023年底，全国新能源汽车保有量达2041万辆。以(yǐ)平均每辆车4000元保费估算，新能源汽(qì)车市场规模近千亿元。德勤管理咨询中国发布的《从(cóng)新能源(yuán)车险看财险经(jīng)营模式变革》报告显示，根据数据分析(xī)合理预估(gū)，到2030年，新(xīn)能源车险(xiǎn)保费规模将达1.3万亿(yì)元，占(zhàn)车险总保费比(bǐ)例(lì)约为31.3%。

基(jī)本(běn)盘大、保费不低，为何有些险企还不愿意承保新能源车险？

最主要的原因是目前(qián)新能源汽车赔付率过高。中国人保副总裁于泽日前表示，整个行(xíng)业的新能源车险的赔付(fù)率大(dà)概比燃(rán)油车高(gāo)10个百分点以上。

此外，对于部(bù)分因车企经营问题而导致停产的车型，因零部件、售后等(děng)方面存在问题，保(bǎo)险公司方面不予承保。

风险不易评估

新能源汽(qì)车保费怎么(me)算？

“新能源汽车的保费计算原理与燃(rán)油车基本没区别。”西南财经大学保险与精算系副教授王(wáng)凯向(xiàng)本报记者介绍，根据发(fā)生事故的概率、维修成本来测算大概的理赔成本，再加上保险公司的经(jīng)营费用和(hé)利润等因素。

据悉，目前(qián)新能源汽(qì)车车险仍(réng)在沿用传统车险定价方式。保险行业的经营管理模式、风(fēng)控模型及定价理赔都是基(jī)于(yú)传统业务形成(chéng)的(de)。但是，新能源(yuán)汽车的风险系(xì)数、维修成(chéng)本等与(yǔ)燃油车有(yǒu)很(hěn)大不同。

一方面(miàn)，目前新能源(yuán)汽车的维修(xiū)成本和风险系数要高(gāo)一些。成本方面，相较于燃油车，新能源汽车(chē)搭载(zài)了电池和(hé)大(dà)量传感器等智能设备(bèi)，维修和保养的成本与难(nán)度更高。市面上多款新能源汽车还采用了一体(tǐ)化压铸技术，汽(qì)车一旦撞坏，往(wǎng)往不能修只(zhǐ)能换，继而推高(gāo)了(le)维修成本。风险方面，新能源汽车的加速明显快于燃(rán)油车，这既是(shì)新能源(yuán)汽车(chē)吸引力所在，也意味着加速(sù)过程(chéng)中风险增加。

另一方面(miàn)，新能源汽车所拥有(yǒu)的智慧功能会降低风险(xiǎn)。新能源汽车搭载的许多智能化功能，例(lì)如自动驾驶(shǐ)、自动(dòng)泊车等技(jì)术，在多个环节降低了事故发生的概率。

两方(fāng)面因素，导致新能源汽车的风险系数短期(qī)内难以(yǐ)准确评(píng)估，保费(fèi)计算简(jiǎn)单沿用传统燃(rán)油车定价方式或进行简单比价不尽(jǐn)合理。

同时，新能源汽车仍属新生事物，虽然销量(liàng)增长很快，但保有量仅占汽车总量6.07%，还未形成规模效应。业内人士分析(xī)，这意味着新能源汽车在维修、定损等环节的成本，无法拥有像燃油车一样的规模化效益，导致保险公司(sī)通过提高保费(fèi)标准来降低经营风险。

管理部门已注意到这(zhè)一保险领域的新课题。2021年华新环保：拟投资约10亿元建设年产5万吨再生阴极铜及稀有金属综合回收利用项目底，新能源(yuán)汽车商业(yè)保险专属条款发布。此后，保险机(jī)构积极推出新能源汽车(chē)专属保险产品，在保障新能源汽车车主权(quán)益、推动产业发展方面起到了积极作(zuò)用。

今年1月，国家金融(róng)监督管理总局下(xià)发《关于切实做好新能源车险承保工作的(de)通知》，为提高新能源车险服务(wù)质效、进一步提升消费获得感提出明确要求，包括各财险(xiǎn)公司不得在系统管控、核保政(zhèng)策等方面对特定新能源车(chē)型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

专属条款突出了(le)新能源汽车“三电”系统的构造特征，涵盖了新(xīn)能源(yuán)汽车行驶、停放、充电及作业的使(shǐ)用场景。尽管如(rú)此(cǐ)，在实际承保过程中，新能源车险仍难以(yǐ)满足多(duō)元化的(de)承(chéng)保需求(qiú)。

创新定(dìng)价机制

如何破解“车主喊贵、险企叫难”的局面？业内(nèi)人士指出，除了监管方发力，还需(xū)行业各(gè)类(lèi)主体形成合力。

建立起足够多且可靠的样本。王凯表示(shì)，中国新能源汽车近(jìn)年来迅速普(pǔ)及，但单个保险公司特别是中小保险公司能够获得的样本(běn)量不够大，需要多方(fāng)合(hé)力获得足够大的(de)样(yàng)本量，从而找到能更加准确反映新能源(yuán)汽车风(fēng)险程度(dù)的定价基础。

创新(xīn)新能源车险(xiǎn)定价机制(zhì)。多位(wèi)受访专家提(tí)到(dào)，新(xīn)能源汽(qì)车拥有丰富的驾驶行(xíng)为数据，这些数据恰恰是保险公司实现(xiàn)精准定价的重要因(yīn)素。在保(bǎo)障用户隐(yǐn)私的前提下，需(xū)要(yào)相关(guān)部门出台政策，打通驾驶行为数据壁垒，为险企创新和完善风险评估模型、实现保费精(jīng)准定价提供基础支(zhī)撑。

鼓励车企(qǐ)布局保(bǎo)险业务。去(qù)年11月，国(guó)家金融监督管理总局公布批复文件，同(tóng)意比亚迪财险公司变更(gèng)业务范围，新增机动车保险(xiǎn)，意味着(zhe)比亚迪财(cái)险正式获(huò)得经(jīng)营车险的资质(zhì)。相较于传统险(xiǎn)企，车(chē)企掌握着丰富的车辆数据和驾驶数据，并且可以直达客户，提供更加(jiā)便捷的维修理赔(péi)服务。同时，新能源车企熟悉车辆制造工艺和零配件的(de)价格行情，便于(yú)对汽车(chē)的维(wéi)修成(chéng)本作出合理估计。业(yè)内人士认为，车企拥有资源丰(fēng)富(fù)的售前售后服务体系(xì)，在现有体系内增加销售保险(xiǎn)和保险理赔业务，并不会新增太多成本。

“新能源车企拥有大量的(de)车辆运行数据，有能力更好地判断车(chē)辆实际使用中的风险因素。”王凯(kǎi)表示，国外应用的UBI（基于使(shǐ)用量而定保费）保险(xiǎn)，就是通过(guò)观察驾驶员后台数据进行(xíng)保费定价。这些数据掌握在车企手中，将其(qí)更好地利用起来，是保险行业重要的创(chuàng)新方(fāng)式之一。

此外，专家认(rèn)为(wèi)，也应从降低新能源汽车维保成本方面下功夫。例如(rú)，车企通过研发设计和技术创新，提升车辆的可维修性和易保养性，降低新能源(yuán)车辆的维修(xiū)保养成本，进而为合理控制保费腾(téng)出空间。

“保险行业应为新能源汽车产业做好服务。”王凯认为，保险费用(yòng)不仅关系着现有车主的权益，也关(guān)系着(zhe)潜在消费者对新能源汽车的接受程度(dù)。科学合理的(de)保费定价机(jī)制，将有利于新能源汽车进一步推广普及。

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